Дмитрий Толстяков - Финансовый советник, основатель школы безопасных инвестиций FIN-RA . Государственная пенсия всегда была чем-то эфемерным: вроде бы она есть, но как на нее жить — неизвестно. Оставалась надежда на индексации и государственные реформы. С последними изменениями пенсионной системы надежды растаяли как мартовский снег.
Неприятно, но расстраиваться не стоит. Если до пенсии осталось 5–10 лет, то время необходимо провести с пользой и заняться формированием капитала. Как определить необходимую сумму Прежде всего нужно понять, какая сумма необходима для достойной жизни на пенсии. Предположим, в качестве прибавки к пенсии вам достаточно 30 тыс. руб. в месяц, или 360 тыс. руб. в год. Значит, к моменту выхода на пенсию необходимо создать капитал, который приносил бы ежегодно свыше 360 тыс. руб. Не забываем, что часть дохода будет «съедать» инфляция, поэтому учитываем ее при расчете ежемесячного пассивного дохода. А теперь разберем, как будущему пенсионеру создать пассивный доход Банковский вклад Да, проценты по вкладам чуть выше инфляции, поэтому заработать здесь не получится. Но в качестве подушки безопасности депозит — отличный инструмент. Если положить деньги на год и дольше, процент по вкладу будет максимально высоким, значит, финансы будут сохранены от инфляции. Многие банки предлагают на выбор депозит или накопительный счет. Тем, кто создает финансовую подушку, лучше выбирать депозит: пополнять можно в любое время, а вот досрочно забирать деньги невыгодно. Если к моменту выхода на пенсию ваш вклад будет приносить 10% годовых при 7–8% инфляции, то 2–3% вы сможете снимать, а на оставшуюся сумму будет начисляться процент.
Облигации Чем ближе пенсия, тем менее рискованные инструменты следует выбирать для инвестирования: риск потери накоплений должен быть сведен к минимуму.Облигации федерального займа (ОФЗ) самые надежные, поскольку гарантом исполнения обязательств выступает государство. Доходность по ОФЗ на 1–3% выше, чем по вкладам, и зависит от выпуска и срока долгового обязательства. Муниципальные облигации сопоставимы по надежности с ОФЗ, а доходность у них выше. Они также относятся к государственным долговым обязательствам, но эмитентом выступает субъект федерации или муниципальное образование. Муниципальные облигации менее ликвидны, но при накоплении пенсионного капитала это не имеет особого значения. Корпоративные облигации — еще один из инструментов, который подойдет консервативному инвестору. Но надо помнить, что эмитентом таких бумаг выступает не Минфин, а крупные компании. Доходность и риски корпоративных облигаций выше, чем ОФЗ и муниципальных.
Акции Профессионалы фондового рынка всегда рекомендуют: прежде чем вкладывать деньги в акции, следует пройти минимальное обучение. Акции — высокодоходный инструмент с высокой степенью риска. Если до пенсии лет 15–20, то можно и нужно вкладывать в акции, но если пенсия близко, в акции стоит вкладывать не более 20–30% дохода, который вы планируете откладывать. ETF и БПИФ То и другое — биржевые фонды. В составе фонда — акции и облигации десятков компаний, поэтому приобретая долю фонда, вы становитесь собственником всех ценных бумаг, которые в него входят. Разница между ETF и БПИФ в законодательном регулировании: ETF создан в соответствии с международными нормами, а БПИФ регулируется российскими законами. ETF и БПИФ — идеальные инструменты для новичков. Не нужно разбираться в доходности отдельной компании: можно купить ETF на компании IT-сектора или БПИФ на золото. Доходность фондов, как и доходность акций, нельзя предсказать, но при выборе фонда полезно посмотреть его показатели за последние несколько лет. Недвижимость Вклады и ценные бумаги хороши тем, что начинать копить можно с любой суммы, а вот квартиру на 1 тыс. руб. не купишь. Но если есть деньги на первоначальный взнос в размере 50% и зарплата позволяет оплатить недостающую часть кредитными деньгами, стоит рассмотреть вариант покупки небольшой студии. Жилая недвижимость растет в цене пропорционально рынку, всегда пользуется спросом, ее легко сдать или продать, так что это хорошая прибавка к пенсии.
Негосударственный пенсионный фонд Прежде чем воспользоваться этим инструментом, нужно тщательно изучить финансовые показатели фонда за последние несколько лет. Вся информация есть в открытом доступе в интернете. Но, как правило, доходность фондов сопоставима с цифрами инфляции или даже отстает. Это подтверждают данные Банка России по доходности НПФ за 2020 год. Плюс НПФ — в защищенности вложений: механизм аналогичен Системе страхования вкладов. Но минус — в том, что доходность вложений не гарантирована.
Наличная валюта Если вы не склонны к спонтанным тратам, можно копить деньги «под подушкой». Рубль — валюта нестабильная, поэтому не рискуйте и храните часть наличных в долларах и евро. Учитывая слабость рубля, доля долларов и евро в портфеле может быть чуть выше: 20% — рубли, по 40% — евро и доллары. Минус такой формы накоплений — часть денег «съедает» инфляция. Откладывать наличные можно для определенной цели, например для первоначального взноса на квартиру. А когда цель достигнута, приобрести недвижимость. Тем самым вы защитите накопления от инфляции и создадите дополнительный доход. Основные принципы накопления капитала
Неважно, решили вы купить недвижимость, открыть вклад, собрать инвестиционный портфель или копить наличные — не забывайте о диверсификации. Нельзя увлекаться каким-то одним инструментом, например вложить все деньги в недвижимость или купить акции «Газпрома». Определите пропорцию и придерживайтесь ее. Если покупаете ценные бумаги, диверсифицируйте портфель по странам, валютам и отраслям. На Мосбирже можно купить бумаги как российских, так и американских компаний или инвестировать через ETF-фонды. Используйте льготы, которые дает государство: налоговый вычет при покупке недвижимости или вычет по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС). Не гонитесь за сверхдоходностью. Помните, что именно мошенники обещают большие проценты в короткий срок. Поэтому вкладывайте деньги только в проверенные инструменты.
Чтобы уровень жизни после выхода на заслуженный отдых не сильно отличался от привычного, пенсия должна составлять не менее 70% заработной платы. По данным статистики, государственная пенсия — это лишь 30% трудового дохода. Значит, остальные 40% нужно накопить самостоятельно. Если вам чуть больше 50, времени осталось мало, поэтому начинайте копить прямо сейчас.
Свежие комментарии