Как работают кредитные карты рассрочки

Дмитрий Гирсон Сахаров - Главный редактор МБК. Карта рассрочки позволяет купить вещь сразу, а платить потом частями без процентов. Такой формат заменяет потребительский кредит и стал привычным для миллионов россиян. Самые известные — «Халва», «Совесть» и карты рассрочки от Альфа-Банка. Это не бесплатные деньги.

За картой скрываются дополнительные расходы: штрафы за просрочку, платные услуги, ограниченный список магазинов. Разберитесь в тонкостях перед оформлением, чтобы правильно пользоваться картой и избежать лишних трат.

Что такое кредитная карта рассрочки Карта рассрочки — это банковская карта, с которой покупаете товар сейчас, а платите потом. Например, купили смартфон за 30 000 ₽ и полгода возвращаете по 5000 ₽ в месяц. Работает как банковская рассрочка: сумму делят на равные части и не начисляют проценты, если соблюдаете график платежей. Срок рассрочки — 3, 6 или 12 месяцев в зависимости от товара и условий магазина. Карту используют, когда срочно нужно что-то купить, но тратить всю сумму сразу неудобно. Как работает карта рассрочки на практике

Выбираете товар или услугу. Например, смартфон, бытовую технику, лечение или мебель. Оплачиваете покупку картой рассрочки. Прикладываете к терминалу как обычную дебетовую карту. Сумму покупки делят на части. Банк разбивает платеж на равные доли — например, на 3, 6 или 12 месяцев. Срок зависит от товара и условий магазина. Банк списывает платежи раз в месяц. День списания — фиксированный, смотрите в приложении. За 2–3 дня придет уведомление, но лучше держите дату в голове или запишите в ежедневник.

Пополняете карту. До дня списания положите нужную сумму. Если денег не хватит, начислят проценты и пени — рассрочка станет обычным кредитом.

Чем карта рассрочки отличается от обычной кредитки Карта рассрочки похожа на кредитку. Оплачиваете покупки деньгами банка и постепенно рассчитываетесь с ним. Но все же это разные инструменты, у которых есть важные отличия. С кредитной картой всё просто: купили — сразу влезли в долг. Банк дает льготный период — например, 50–60 дней. Если вернете деньги в течение срока, проценты не начислят. В противном случае засчитают как просрочку и отправят информацию в БКИ. Карта рассрочки работает иначе. После покупки сумму делят на части. Каждый месяц вносите фиксированный платеж. Пока платите по графику, проценты не начисляют. В итоге отдаете столько, сколько потратили. С кредитки разрешают снимать наличные. С высокой комиссией, но операция доступна. С карты рассрочки брать деньги нельзя. Она предназначена только для оплаты через терминал. Кредитка подходит для повседневных покупок. А карта рассрочки выручает в неприятных ситуациях: например, когда сломалась бытовая техника, а денег на ремонт или покупку новой прямо сейчас нет. Где можно использовать карту рассрочки Карту рассрочки принимают в магазинах-партнерах. Доступные предложения смотрите в приложении или на сайте банка. У каждого банка свой список. Где-то это сети электроники, мебельные салоны или клиники, а где-то — интернет-магазины и маркетплейсы. По сроку и сумме условия для каждого партнера разные. Например, карта «Халва» от Совкомбанка дает рассрочку в «М.Видео» — на смартфоны, ноутбуки и бытовую технику. У Т-Банка — на покупки в «Озон», от одежды до товаров для дома. Альфа-Банк часто запускает акции с мебельными и спортивными магазинами. Не все покупки проходят в рассрочку. Если оплачиваете продукты, лекарства или ЖКХ, платеж пройдет как обычный — без разбивки и уже с процентами. Перед оплатой уточняйте, входит ли магазин в партнерскую программу. На что обращать внимание Проверьте условия перед началом использования. Даже если банк обещает «бесплатную карту без переплат», на деле часто появляются непредвиденные расходы. К ежемесячному платежу добавляют дополнительные расходы: плату за обслуживание, смс-оповещения, страховку. Траты кажутся мелочью, но в итоге удорожают покупку. Услуги подключаются автоматически — если не откажетесь, деньги будут списывать каждый месяц. Например, банк активирует смс-информирование. Стоимость — 59 ₽ в месяц. Многие не обращают внимание на операцию из-за мелочности, но за год набегает 708 ₽. Чтобы отключить, зайдите в приложение банка или напишите в поддержку. Штрафы, пени и проценты. Рассрочка станет кредитом, если нарушите сроки. Например, купили телевизор за 60 000 ₽ на 6 месяцев. Каждый месяц платите по 10 000 ₽. Пропустили платеж — банк начислил 36% годовых на всю сумму:

1800 ₽ — проценты за месяц; 600 ₽ — штраф 1% от суммы.

В итоге потеряли 2400 ₽ за один пропущенный платеж. Если просрочите на два месяца, переплатите более 5000 ₽. Скрытые комиссии. Начисления за выпуск карты, ведение счета, страховку жизни и здоровья. Например, страховка стоит 0,89% от кредитного лимита в месяц. Лимит — 100 000 ₽, списывают 890 ₽ ежемесячно. За год — почти 11 000 ₽. Причем деньги снимают, даже если не пользуетесь картой. Преимущества и недостатки карты рассрочки Плюсы:

Покупаете сразу, платите потом. Если срочно нужна техника, мебель или лечение, с картой не придется копить 3–4 месяца. Без переплат, если соблюдаете график. Платите столько, сколько потратили. Без процентов и комиссий. Понятные и предсказуемые платежи. Сумму делят на части, поэтому заранее знаете, сколько и когда платить.

Минусы:

Легко потратить больше, чем можете. Карта кажется удобной и растет соблазн взять «еще что-нибудь». Так появляется риск непосильных долгов. Просрочили платеж — получили проценты и штраф. Один день задержки — и банк пересчитает сумму как обычный кредит. Без спроса подключают платные услуги. Страховку, смс, обслуживание списывают каждый месяц, если не отключить вручную. Можно запутаться в платежах. Если рассрочка на 3–4 покупки, легко забыть о датах и суммах.

Как выбрать карту рассрочки Чтобы сэкономить и избежать непредвиденных трат, разберитесь в условиях до оформления карты. Сравните предложения разных банков. Смотрите на срок рассрочки и список партнерских магазинов. Выбирайте варианты, где доступна рассрочка у ваших любимых брендов. Или где планируете крупную покупку в ближайшее время. Поговорите с менеджером, какие дополнительные услуги подключает банк после оформления карты — обслуживание счета, смс-информирование и т. п. Сразу узнайте, можно ли их отключить и как это сделать. Прочитайте отзывы действующих клиентов. Постарайтесь узнать, как банк реагирует на просрочку. Некоторые компании идут навстречу и прощают первое нарушение на 1–2 дня из-за забывчивости. Отдайте предпочтение подобным клиентоориентированным организациям.