В октябре исполняется 5 лет с того момента, как Банк России официально объявил о запуске проекта «Цифровой рубль». За это время идея превратилась из концепции в инструмент, который сейчас активно внедряется в финансовую систему страны. Но что такое цифровой рубль, чем он отличается от привычных нам форм денег и что он означает для граждан, бизнеса и государства?
Давайте разберемся.Идея создать цифровой рубль впервые была озвучена в 2019 году, а в 2020 Центробанк РФ приступил к проработке проекта. Именно в том году мировые державы вдохновились концепцией криптовалют в целом и Bitcoin в частности и начали задумываться о выпуске так называемых CBDC — национальных цифровых валют. Россия не стала исключением, и власти страны заговорили о том, что нам просто необходима дополнительная форма национальной валюты, которая должна сочетать в себе надежность наличных денег и удобство безналичных платежей. В ходе разработки цифрового рубля Центробанк начал обсуждение концепции национальной криптовалюты с банками, бизнесом и экспертами, а через несколько лет запустил пилот, к которому подключились несколько крупных финансовых институтов.
«Цифровой рубль вышел на первые тесты еще в 2023 году, — говорит Кайрат Бермуканов, президент хедж-фонда IBF TRUST, доктор DBA. — А буквально несколько дней назад Казначейство России опубликовало информацию о том, что впервые выплатило зарплату в цифровых рублях некому госслужащему, и возможно, в скором времени зарплата в цифровых рублях станет обыденностью для многих граждан. Пользоваться национальной криптовалютой можно будет так же, как и безналичными деньгами сегодня: можно будет делать переводы по QR-коду, номеру телефона или через портал госуслуг.
Фактически цифровой рубль должен будет стать государственной альтернативой существующим платежным системам. Хранится такой рубль будет на специальном цифровом кошельке, который будет обслуживаться напрямую Центробанком».Как должен будет работать цифровой рубль? Хотя цифровой рубль некоторые и называют «национальной криптовалютой» России, от традиционных криптовалют его многое отличает. Да, пользоваться крипторублем можно будет через специальный цифровой кошелек, но открываться этот кошелек будет через мобильное приложение банка. Пока технология еще тестируется, но планируется, что цифровой рубль можно будет использовать даже без доступа к интернету.
«Сегодня в России есть две формы денег: наличные и безналичные рубли, а цифровой рубль должен стать третьей формой, — пояслняет Кайрат Бермуканов. — От более традиционных криптовалют — таких как Bitcoin или Ethereum — его отличает контроль со стороны государства; тогда как криптовалюты созданы по технологии блокчейн и не имеют единого органа контроля. Блокчейн — это распределенный реестр, где информация о транзакциях и эмиссии хранится сразу на тысячах компьютеров, а значит, система неизменна, и ее нельзя отключить. Вряд ли подобный функционал будет у национальной монеты, эмитентом которой является Центробанк, и он же контролирует кошелек, через который монетой можно пользоваться. Кроме того, криптовалюты анонимны, а использование цифрового рубля предполагает полную деанонимизацию пользователя. То есть цифровой рубль, несмотря на приставку “цифровой”, — это просто еще одна форма денег, близкая к привычному нам безналу».
Использовать цифровой рубль смогут и частные лица, и бизнес. Компаниям переход на новую форму денег позволит снижать расходы на эквайринг, но как это будет регулироваться с точки зрения налогового и бухгалтерского учета, пока не ясно. Тем не менее сами переводы уже работают — в пилотных транзакциях уже поучаствовали и граждане, и компании, и крупные банки, и торговые сети.
«С экспансией цифрового рубля отечественным органам власти, ответственным за разработку стратегии в области экономической политики, предстоит найти компромиссное решение, чем заместить выпадающие доходы банковского сектора — а они неминуемы как минимум за счет сокращения ресурсной базы и перетока части средств банковских клиентов в форму цифровых рублей, — предупреждает профессор Артем Генкин (АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов»), — даже с учетом того, что проценты по остаткам в цифровых рублях начисляться не будут».
Что это значит для граждан? Для обычных людей цифровой рубль станет новым способом хранения и перевода денег, который может заменить карты. Обещают, что транзакции станут максимально быстрыми и очень дешевыми. Для компаний это сулит снижение издержек и повышение прозрачности расчетов с гражданами, а для государства — возможность дополнительного контроля за денежными потоками и борьба с теневой экономикой. За пять лет концепция цифрового рубля проделала путь от идеи до реального инструмента, который сегодня начинает шаг за шагом входить в нашу жизнь. В ближайшие годы он может стать такой же привычной частью финансовой системы, как банковские карты или онлайн-банкинг. Эксперимент по внедрению цифрового рубля в жизнь граждан и бюджет страны проводится совместно с Минфином России и Банком России, а с 1 января 2026 года планируется обеспечить всем без исключения возможность проведения операций со счетом цифрового рубля. В Минфине еще раз отмечают, что с помощью цифрового рубля можно будет осуществлять перечисления средств в бюджеты на различных уровнях бюджетной системы РФ, а также различные выплаты за счет средств федерального бюджета. Автор: Алена Нариньяни
Свежие комментарии