Аналитик сказал, кому подойдет рефинансирование

Рост интереса к рефинансированию кредитов вполне закономерен, считает ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. С июня Центральный банк начал постепенное снижение ключевой ставки — с 21% до 16,5% к концу октября. Это сразу отразилось на стоимости розничных кредитов: по потребительским займам ставки упали с 29,3% в июле до 27,8% в октябре, по рыночной ипотеке — с 24,5% до 21,2%.

Разница в три с лишним процентных пункта — серьёзный стимул для тех, кто набрал долги на пике ставок в конце 2024 — начале 2025 года. Банки подтверждают рост спроса: Сбер фиксирует трёх-четырёхкратное увеличение заявок на рефинансирование потребительских кредитов и кредиток, ВТБ говорит о таком же росте по ипотеке. Это логично — при аннуитетной схеме погашения основная часть процентов выплачивается в первые годы, и перекредитование на раннем этапе даёт максимальную выгоду. Например, при рефинансировании ипотеки в 5 млн рублей со снижением ставки с 25% до 21% экономия на ежемесячном платеже может составить 10–15 тысяч рублей, поясняет эксперт. Но назвать сегодняшнюю ситуацию массовым явлением, по его мнению, пока нельзя. Абсолютные цифры сделок остаются небольшими — рынок рефинансирования в 2024 году был практически заморожен из-за рекордно высоких ставок, и мы видим рост относительно очень низкой базы. К тому же многие заёмщики взяли кредиты раньше, когда ставки были ниже нынешних, — им рефинансирование пока невыгодно. Настоящего всплеска стоит ждать в 2026 году, когда ЦБ прогнозирует среднюю ключевую ставку на уровне 13–15%, а к концу года она может опуститься и до 10–12%. Тогда для большинства заёмщиков рефинансирование станет действительно привлекательным инструментом снижения долговой нагрузки.

«Сейчас рефинансирование имеет смысл в первую очередь для тех, кто брал кредиты по ставкам выше 28–30%, — здесь разница с текущим рынком достаточна для реальной экономии. Остальным стоит следить за динамикой ставок и готовиться: проверить кредитную историю, собрать документы о доходах, оценить остаток долга. Главное — не торопиться, трезво просчитать все расходы на страховку, комиссии и оценку, чтобы выгода от снижения ставки не обнулилась дополнительными затратами», — советует Игорь Расторгуев.